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选用高成数按揭 小心跌市沦为“负资产”
每个“银主盘”背后都有一个故事，而大部分“银主盘”的故事，十居其九都如业主财困有关。坊间有一个误解，误以为当楼市转弱，便会出现很多负资产人士，继而银主盘个案将会攀升，其实两者没有必然的关系。事实又未必，不妨先了解两者有何分别。
答：负资产即是未偿还的本金价值高于资产的市值。假设业主买入时楼价$500万，承造八成按揭，借贷额即是$400万，两年后尚余贷款$380万，但其后楼市下滑，楼价下跌三成至$350万，那业主便“资不抵债”，成为负资产人士。
答：银主盘的意思是业主持续一段时间未有依时还款，而遭承按人循法律途径收回物业，将其拍卖或放售，以抵销按揭债务。
答：没有必然关系。即使成为负资产人士，只要你仍有工作，并且有能力供款，那物业就不会成为银主盘。举例说，1997年金融风暴，楼价曾1年间下跌五成，而当时即使负资产人士大增，大部分业主都选择咬紧牙关渡过，银主盘未见大幅上升。
可惜其后不断有公司裁员、倒闭，失业率大增至8.8%，至2003年负资产人士曾一度超过10万宗，即每5个供楼人士便有1个属负资产，失业人士未能供款以致被债权人收回物业拍卖，令银主盘数量突破逾万个。
问：近年楼价不断升值，岂非不会再有“负资产”个案？
答：不一定。要留意，近年兴起选用发展商提供的高成数按揭，此类按揭瞄准准买家首期不足、市场刚性需求大、按揭计划不受金管局监管等利好条件，吸引不少一手买家选择此类型计划入市。
不过，当业主按揭成数愈高，楼价下跌时成为“负资产”的机会亦会愈大。而选用这些高成数按揭计划的人士未必通过金管局要求的3厘压力测试，负担能力成疑，因此如遇上加息及楼价下跌两大不利因素时，供款压力随之增加，甚至有可能供不起而成为“银主盘”。
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