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文 | 吴南生 第 72 篇分享

今天和大家分享两款华贵人寿承保的定期寿险：华贵大麦甜蜜家2022（夫妻版）和华贵大麦旗舰版定期寿险。夫妻版是夫妻两人共同承保在同一份保单，旗舰版是个人承保保单，产品各有特色。

人生有健康风险、意外风险、身故风险和长寿风险。人固有一死，走得太晚，担心钱花完了，可以提前买一份养老金补充。实际上生活中我们更怕我们走的太早、太突然（极端风险--身故），若是不幸发生在家庭经济支柱，上有老下有小、房贷、车贷、后期5-10年的家庭生活支出，谁来扛？你，想过吗？

一、产品保障责任

定期寿险的作用：家庭经济支柱必备装备，爱与责任，留爱不留债！站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币！

1.产品基本信息

华贵两款定期寿险产品非常相似，先说两款产品区别：

--甜蜜家2022（夫妻版）：夫妻共同承保，若同时同一意外，每人赔付200%基本保额，即共4倍保额；若一人不幸先身故，未交完保费的情况下可以豁免后期保费，不用再交。

--旗舰版：含可选责任，可以根据需求自己添加，可以额外叠加赔付。主险不问询结节，即乳腺结节、肺结节人群可以直接投保。附加险麦芽糖失能责任为行业首创，该产品一大特点，但有单独的健康告知，需清楚。

--身故/全残（夫妻版、旗舰版）

产品等待期：90天。等待期内疾病身故，不赔付，意外身故无等待期。

保险公司对全残的定义：

--可选航空意外身故/全残（旗舰版）

--可选水路公共交通意外身故/全残（旗舰版）

保险公司对航空和水路公共交通的定义：

两个关键信息：

①以乘客身份乘坐公共交通。自驾不属于额外赔范畴。

②交通工具含客运飞机、轮船、列车、汽车。其中网约车和顺风车并不是一个概念，我们可能会混淆，需特别注意！

若是我们的工作需要到处跑，涉及公共交通的话，可以根据自己需求附加上这个保障，并不贵。

--可选麦芽糖失能保险（旗舰版）

含两个保障责任：

①失能关爱金。又细分功能损伤失能关爱金和意外伤残失能关爱金（伤残等级1-3级）。达到赔付要求，一次性赔付已交保费。

②失能保险金。又细分功能损伤失能、意外伤残失能（伤残等级1-3级）和特定骨折失能。达到赔付要求，每个月按1倍/2倍/2.3倍基本保额赔付，最长赔付120个月。

意外伤残评定标准：《人身保险伤残评定标准及代码》（标准编号 JR/T 0083-2013）。

涉及意外伤残的鉴定，需符合保险公司要求的鉴定机构，这个需特别注意，且只赔付1-3级的伤残等级，4-10级伤残等级的不赔付，需清楚。1级即全残最重，10级最轻。

若是想附加上这个保障，有三个关键信息需要了解：

①有单独的健康告知。

②附加险有单独的责任免除条款。

③麦芽糖失能理赔有一定理赔要求，类似重疾险各个险种理赔条件。

涉及功能损失损伤失能鉴定要求：

每年保险公司会定期鉴定审核，类似我们的养老金发放每年审核一样，还是可以理解的。

功能损伤失能状态要求：

共7种功能损伤状态，这里我只截取三个供大家参考，每一种都有其定义的理赔条件，达不到标注颜色的条件都不符合理赔。

2.产品人群推荐

定期寿险的核心保障责任非常简单，就是保身故/伤残。只要您是家庭的经济支柱，我都建议安排上。

中国人忌讳谈生死，但从理性角度看，我更希望看到我们为家庭经济支柱筑起最后一道防护墙，Ta倒下了，有保险金替代Ta对家庭的爱。

华贵的定寿产品，健康告知少，免责条款少，价格也有优势，“闭着眼”买的定寿好产品。

二、产品免责条款解读

责任免除条款（免责条款）：涉及由于免责条款内容引起的保险事故，都是不理赔的，务必一一阅读，需重视！！！

1.主险免责条款（夫妻版、旗舰版）

免责条款只有3条，非常宽松。两款产品的免责条款都是一样的。

2.附加险麦芽糖免责条款（旗舰版）

麦芽糖失能共12条免责条款内容，都是非常常见的，没有什么“硬伤”。

三、产品投保注意事项

产品资料主要看《***保险条款》、《责任免除》和《投保须知》三个内容，其他的了解即可。

1.大麦甜蜜家《投保须知》内容

1.1对被保险人要求

甜蜜家夫妻版产品，购买的时候另一半需清楚且同意。

1.2可投保额限制

5.【可投保额】不同年龄、所在区域、社保所在地的人群购买有保额限制：

城市分一类城市、二类城市和三类城市。不同类别城市最高能购买到的保额会不一样。具体以投保为准。

1.3对BMI投保限制

7.【BMI 要求】这款产品对被保险人的身高体重有要求，保额 200 万（含）以内（16≤BMI＜33），保额 200 万以上（16≤BMI≤30）。

身体体重指数BMI=体重/身高的平方(国际单位kg/㎡)，BMI理想范围18.5~23.9，小于18.5偏瘦，大于23.9偏胖，数值越大越胖，可以自己对应参考。

2.大麦旗舰版《投保须知》内容

2.1对被保险人要求

同样的意思，给家人购买的时候需征得被保险人同意。

2.2可投保额限制

城市方面，旗舰版除了一、二、三类城市，还细分超一类城市，如下：

超一类城市：北京、上海、重庆、广州、深圳、杭州、南京、成都。

一类城市：宁波、苏州、武汉、厦门、佛山。

若是我们想要购买高保额的话，同一家保险公司不能达到我们的要求的时候，可以多家保险公司一起叠加购买，购买的时候注意该产品是否询问过往保额？若是询问，哪一个先买，哪一个后买就非常重要啦！

3.3对BMI投保限制

和大麦甜蜜家一样。

3.《健康告知》内容

健康告知遵循有限告知，问什么答什么，没有问到的不需要告知。未如实告知，请做好后期拒赔心理准备！

3.1大麦甜蜜家健告

问询1：是否患有或曾经患有，也就是说即使目前已完全康复，同样需要告知。

肺结节Lung RADS分级为1、2和3级不需要告知。

常见的慢性肝炎包括慢性乙型肝炎、慢性丙型肝炎、酒精性肝炎、脂肪性肝炎等。其中乙型肝炎，简称“乙肝”，乙肝又细分为乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳。若是有肝炎的朋友，建议选择其他不问询肝炎的定期寿险，最保险。

问询2：过去两年内，超过两年的拒保、延期不需要告知。申请过癌症或重疾理赔的话，如实告知。

3.2大麦旗舰版健告

大麦旗舰版没有问询肺结节，肝炎也只问询乙型肝炎，比甜蜜家2022健康宽松。

若是附加麦芽糖责任，健告如下：

附加麦芽糖的话，问询的是肝炎，不是乙型肝炎，需注意。

目前，大麦甜蜜家2022和大麦旗舰版都支持智能核保和预核保（人工核保）。体况比较复杂的无法智能核保的，可以提供完整体检报告和病例资料到保司申请预核保。

4.产品投保链接见文末首发平台

四、保险公司介绍

五、唠叨两句

谈谈我对这两款产品的看法，仅供参考。

--优势：

1.华贵大麦系列产品，是华贵人寿市场上主打的拳头产品，也是市场上认可度高的产品。

2.保费便宜，保障高，免责条款少，产品做到极致。

--不足：

1.小公司，公司知名度不高。

2.大麦甜蜜家健康告知问询肺结节、肝炎，对患有肺结节和肝炎人群不够友好。

华贵大麦系列定期寿险，产品条款细节挑不出什么大毛病，整体上都是非常优秀的产品。若是夫妻双方都还没有配置定寿的话，且能过健康告知，个人倾向选择大麦甜蜜家，同时意外出险赔付4倍保额，一人出险则豁免保费，这两个还是非常有优势的。

--声明：

产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款内容，存在即合理。

若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！

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