开发一个模型 债权人从其客户中随机抽取样本 如果他们的样本不够大，也可以选择类似客户的样本 并对其进行统计分析，以确定与信誉相关的特征. 然后 这些因素中的每一个都被赋予了一个权重，基于它对信用风险的预测能力有多强. 每个债权人可以使用自己的信用评分模型 不同类型的信用有不同的评分模型 或者是信用评分公司开发的通用模型.

根据平等信贷机会法案 信用评分系统可能不会使用某些特征，比如——种族 性 婚姻状况 国家的起源 或者宗教——作为因素. 然而，债权人被允许在适当设计的评分系统中使用年龄. 但是，任何包含年龄的评分系统都必须对年长的申请者给予同等待遇.