朋友、同事吃饭分单，先付钱的往往会叫其他人用电子钱包还钱给他。这种P2P的支付方式，已成为大多数香港人日常生活的一部分。除了腾讯和阿里巴巴等科技公司外，香港也有大型银行分拆子公司，去开发专用的App。尽管近年不少银行都致力发展金融科技，使用的技术可说是五花八门，但P2P支付，似乎是唯一成功且被广泛应用的例子。
事实上，这些P2P支付的应用程序，其实能算是很高科技(Tech)，基本上无法申请专利，但却有着可靠的护城河，令竞争对手不易成功抄袭。在内地，支付宝和微信支付加起来，已占了超过九成的市场。
说到底，金融科技是不是很Tech，不是重点，能直接解决用户的痛点，和让他们产生依赖才是重要。因为这样的产品，才会易于建立一个强大的用户生态圈。生态圈其实是一种“已经习惯了，如非必要也不想转变”和“朋友间都是用它”的产品霸权，功能不一定是最好，够用就好了。在日常生活中，因为要和朋辈连系上，所以经常使用，便会成为习惯，对它产生依赖。
其实，一个可靠的用户生态圈，是会有网络效应的，有利于推广新产品、新服务。腾讯最初也是利用微信的即时通讯平台所建立的生态圈，去促进微信支付的使用。
一个非常受欢迎的产品，不能帮银行赚到钱，也是没用的。信用卡、八达通也会向商户收取交易费用，这些P2P支付程式却不收取交易费用，也少有广告收入，往往使人忽略其实际商业价值。
其实，这些P2P支付程式的最大价值，不在于交易收费，而在于交易数据。
近年，银行界积极探索如何透过大数据，去挖掘更多的客户资讯，从而在贷款时，进行更好的风险评估，或选择合适的客户推销新产品。可是，在过程中，很多时会遇到数据缺乏完整性和不足够等问题。在数据不完整或缺乏资讯的情况下，大家能够期望人工智能能帮到多少呢？大数据分析又能给多少启示呢？
其实银行一直都掌握大家很多数据，例如住址、年龄、收入等等，但是这些数据不够详细。透过收集客户的消费数据，以补充现有数据不足，便成为新趋势。这些P2P支付程式，正好为银行补充了非信用卡消费的资料。同事一起吃饭、买礼物、网购等行为，都无所遁形，银行可从用户输入给收款人看的资讯推算；再配合信用卡收集的数据，消费者的资料就很完整了。
此外，这些P2P支付程式，也可以编织出每个客户的人际关系网，有什么朋友和亲戚、经常和谁吃饭，其实都会一清二楚。知道了这些讯息，银行就比较容易知道你是一个怎么样的人，父母有没有钱，身边有没有朋友濒临破产边缘，就可推断是否应借钱给你了。